Рефинансирование ипотечного кредита — это актуальная тема для заемщиков, стремящихся снизить финансовую нагрузку. Однако важно понимать, в каких случаях эта операция действительно принесет пользу, сообщает Дзен-канал "Юридическая консультация".
Когда стоит задуматься о рефинансировании?
Небольшое снижение процентной ставки может оказать значительное влияние, особенно когда речь идет о крупных кредитах. Снижение ежемесячного платежа на десятки тысяч рублей — это ощутимая экономия, которая может помочь многим заемщикам уже сейчас.
Рефинансирование подразумевает оформление нового кредита, что связано с определенными затратами, схожими с первоначальными расходами при получении займа. Однако они зачастую ниже. Основные затраты включают в себя:
- Оценка квартиры (приблизительно 3–7 тыс. руб.)
- Государственная пошлина за регистрацию нового договора (около 1 тыс. руб.; иногда банка возвратит эту сумму)
- Новые страховые полисы: потребуется страховать имущество и, возможно, жизнь или титул для нового кредитора.
Если жилье куплено в совместную собственность, также понадобится нотариальное согласие второго супруга на изменение условий договора. Услуги нотариуса могут обойтись от 1 до 5 тыс. руб. и выше.
Финансовая выгода от рефинансирования
Почему рефинансирование может быть выгодно? Главный критерий — экономия от снижения ставки должна перекрывать все затраты на операцию. Чтобы оценить это, следует вычислить снижение размера ежемесячных платежей, сложить затраты на рефинансирование и разделить на сумму ежемесячной экономии. Если планируется выплачивать ипотеку значительно дольше срока окупаемости, смена кредита станет обоснованным шагом.
Оптимальная разница ставок для больших и длительных ипотечных кредитов составляет 0,5–1%. Предварительные расчеты можно удобно выполнить с помощью онлайн-калькуляторов. Лучше подавать заявления сразу в несколько банков с привлекательными условиями, чтобы выбрать лучший вариант после получения одобрения.
Потенциальные риски и ограничения
Однако стоит помнить и о возможных рисках. При высоких ставках рефинансирования, например, около 20%, этот инструмент теряет свою привлекательность. Особенно это касается тех, кто уже сталкивается с трудностями в обслуживании ипотечного кредита. Для них снижение ставки на такие величины не принесет значительного облегчения.
Спрос на рефинансирование остается невысоким. Ожидания на рост интереса к этой услуге связаны с возможным снижением ключевой ставки до 13–14%, при этом средние ставки рефинансирования могут упасть до 15–16%.
