В нынешних реалиях многие заемщики сталкиваются с отказами в кредитовании. Центробанк усиливает контроль за выдачей займов, что приводит к ужесточению условий для получения кредита. Одним из ключевых факторов, влияющих на решение кредитной организации, является долговая нагрузка клиента.
Что такое коэффициент долговой нагрузки?
При рассмотрении заявки на кредит банки вычисляют коэффициент долговой нагрузки (ПДН). Этот показатель отражает отношение суммы всех среднемесячных платежей по текущим займам к среднемесячному доходу заемщика. Важно отметить, что расчет ПДН следует проводить не ранее чем за 31 календарный день до подписания кредитного договора. Если же заемщик принимает решение об увеличении кредита или изменении условий уже действующего займа, коэффициент пересчитывается заново.
ПДН выражается в процентах и показывает, какую часть дохода забирают долги. Например, если среднемесячная зарплата составляет 80 000 рублей, а текущие выплаты по кредитам — 12 000 рублей, то при новом займе с платежом 8 000 рублей, ПДН составит 20%. Но если сумма выплат возрастает до 45 000 рублей, то коэффициент достигнет уже 56,3%.
Риски завышенного ПДН и новые правила
С повышением ПДН банки начинают настороженно относиться к новым заявкам. Подобные меры принимаются для ограничения выдачи рискованных кредитов. В соответствии с рекомендациями Центробанка, банки обязаны соблюдать макропруденциальные лимиты. Так, в IV квартале 2025 года доля нецелевых автокредитов для заемщиков с ПДН в диапазоне 50-80% не должна превышать 15%, а при ПДН выше 80% — не более 5%.
Кроме того, в ближайшем будущем Регулятор намерен ужесточить требования к подтверждению доходов. Это означает, что банки будут рассчитывать только на официальные данные, отказываясь от информации, предоставленной заемщиками самостоятельно. Для реализации таких нововведений финансовые организации подключатся к системе "Цифровой профиль". Ожидается, что эти меры приведут к значительным изменениям в практике кредитования.
